Ensiasunnon ostaja tarvitsee säästöjä tai vakuuksia vähintään viisi prosenttia asunnon hinnasta. Se on sievoinen summa, joten säästäminen kannattaa aloittaa ajoissa.
Ensiasunnon ostajan lainakatto on 95 prosenttia asunnon hinnasta eli viisi prosenttia ostosta pitäisi kyetä kattamaan joko omilla säästöillä tai muilla vakuuksilla. Muilla asunnonostajilla enimmäisluottosuhde on 85 prosenttia, mikä siis tarkoittaa, että omarahoitusta tai vakuuksia pitää löytyä 15 prosentin verran ostettavan asunnon hinnasta.
POP Pankki kasasi viisi vinkkiä, jotka auttavat ensiasunnon ostajaa omarahoitusosuuden säästämisessä.
1 Juttele asiantuntijalle
Oletko jo löytänyt unelmiesi asunnon tai tiedätkö missä hintaluokassa asunnot toivealueellasi maksavat? Varaa pankistasi aika tapaamiselle ja kartoita yhdessä ammattilaisen kanssa, kuinka paljon säästöjä todella tarvitset.
Erilaisia tapoja säästämisen aloittamiseen on useita, joista kannattaa valita heti itselleen parhaiten sopiva. Hoida samalla oma talous kuntoon, sillä mahdolliset kulutusluotot ja luottokorttivelat vaikuttavat pankin arvioon asunnon ostajan lainahoitokyvystä.
2 Tee tavoite ja kulje sitä kohti
Tee tarkka suunnitelma siitä, kuinka paljon haluat säästää vuodessa tai kuukaudessa, sillä selkeät tavoitteet auttavat säilyttämään säästämisinnon ja saavuttamaan tavoitteen. Pankki auttaa tekemään alustavan laskelman, jossa huomioidaan aiemmat säästöt sekä aika, jonka jälkeen sinulla on riittävästi unelmiesi asuntoon.
Säännöllinen säästäminen on helpompaa, kun siirrät säästöön menevät rahat heti käyttelytililtä erilliselle talletustilille. Näin ei tule houkutusta käyttää niitä johonkin muuhun. Myös esimerkiksi veronpalautukset on helppo ohjata säästötilille.
Säästösuunnitelmaa tehdessä kannattaa käydä läpi esimerkiksi kuukauden tulot ja välttämättömät menot, kuten vuokra, ruokakulut ja laskut. Suunnittele vielä, voisiko joistain menoista karsia säästötavoitetta silmällä pitäen.
3 Maltti on valttia – myös säästämisessä
Rahoitusosuuden kartuttaminen on pitkäjänteistä puuhaa. Suuremman summan säästämiseen kuluu useimmiten vuosia – toki summasta, paikkakunnasta ja tuloista riippuen. Asuntojen hinnoissa on suuria eroja ympäri Suomen, joten paikkakunnasta riippuen ensiasunnon rahoitusosuuden säästämiseen voi kulua pitkäänkin.
Muista kuitenkin, että mitä aiemmin aloitat säästämisen, sitä nopeammin pääset tavoitteeseesi. Ja koskaanhan ei ole liian myöhäistä aloittaa säästämistä – vaikka ihan pienelläkin kuukausittaisella summalla.
4 Älä unohda ASP:ia
Rahaa voi säästää esimerkiksi ASP-tilille. Seon valtion ja pankkien tukema asuntosäästöpalkkiojärjestelmä, joka on tarkoitettu ensiasunnon hankintaan.
ASP-tilin avulla ensiasunnon ostaja voi säästää omarahoitusosuuden yleistä korkotasoa paremmilla ehdoilla. Lisäksi pankki maksaa säästöille yhden prosentin koron ja 2-4 prosentin lisäkoron, jotka molemmat ovat verottomia. Lisäkoron saat, kun asuntokauppa on tehty.
ASP-tilin etuja voivat hyödyntää kaikki 15-39-vuotiaat ensiasuntoa varten säästävät asunnon ostajat. Tilille on säästettävä säännöllisesti vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä ja summa voi olla 150-3 000 euroa. Neljänneksien ei tarvitse olla peräkkäisiä eli säästää voi rauhassa omassa tahdissa.
Kun säästötavoite on saavutettu, pankista voi hakea korkotuettua ASP-lainaa. Valtion korkotuki keventää lainan takaisinmaksua kymmenen ensimmäisen vuoden ajan.
5 Lisävakuuksilla vauhtia asuntolainaan
Mikäli kerrytetty rahoitusosuus ei vielä riitä unelmien ensiasunnon ostoon, asuntolainaa voi hakea omarahoituksen päälle tulevien vakuuksien avulla. Usein lainan vakuutena hyödynnetään esimerkiksi vanhempien velatonta asuntoa, kesämökkiä tai muuta omaisuutta.
Puuttuvan rahoitusosuuden voi saada myös ilman ulkopuolisia vakuuksia. Pankeilta voi kysyä mahdollisuuksista maksullisiin lisävakuuspalveluihin.
Juttu on julkaistu alun perin elokuussa 2019.
