Mitä nuorempana aloittaa sijoittamisen, sitä parempi. Monelle nuorelle opiskelijalle tulee kuitenkin rahapula vastaan, eikä sijoittamiseen jää ylimääräisiä varoja. Opintotuet eivät välttämättä riitä elämiseen, ja muutenkin voi mietityttää, uskaltaako opintolainaa lainkaan nostaa. Kotona on saatettu myös oppia, ettei lainarahalla kannata elää.
Kerran matkustaessani ratikassa kuuntelin, kun kaksi henkilöä keskusteli opintolainasta. Ensimmäinen heistä selkeästi käytti lainan jokapäiväiseen elämiseen, mutta toinen oli päättänyt sijoittaa koko nostamansa opintolainan. Olen huomannut, että varsinkin opintolainan sijoittamisessa on paljon epävarmuutta. Monia mietityttää, onko se liian riskialtista – tai edes laillista.
Opintolaina on laina, joka opiskelijan on mahdollista nostaa pankista. Siihen on mahdollista saada valtiontakaus, jos nostaa samalla opintorahaa tai aikuiskoulutustukea. Samalla tavalla kuin muidenkin lainojen suhteen täytyy myös opintolainan ehdot neuvotella pankin kanssa.
Opintolainan korko on muihin lainoihin verrattuna kuitenkin varsin matala, noin 0,5 prosentin luokkaa. Myös maksuaikaa sille saa melko pitkään. Kyseisen lainan sijoittaminen on myös täysin laillista toimintaa.
Lainan ottamiseen liittyy kuitenkin aina omat riskinsä, sillä tulevaisuuden koroista ei ole varmuutta. On selvää, että halukkuus lainan ottamiselle vaihtelee sen mukaan, mille alalle opiskelija on päätymässä. Koska meidän sukupolvellamme ei ole eläkkeistä varmuutta, tieto siitä, millaisia eri sijoitusvaihtoehtoja on olemassa, on kuitenkin jokaiselle tärkeää.
Pitkällä aikavälillä korkoa korolle -efekti voimistuu
Mihin opiskelijana sitten kannattaa sijoittaa? Rahastoista löytyy monia eri vaihtoehtoja. Riskitasosta riippuen rahasto voi tuottaa rahoille parin prosentin vuotuisen tuoton.
Rahastoihin sijoittamisen voi myös automatisoida: Jos opiskelijalla ei ole suurta kiinnostusta tai riittävästi aikaa aktiivista sijoitusmaailman seurantaa kohtaan, on tämä hyvä vaihtoehto. Toisaalta suorassa osakesijoittamisessa niin sanotun korkoa korolle -efektin merkitys kasvaa.
Korkoa korolle -efektillä tarkoitetaan sitä, että laskentakauden eli käytännössä vuoden päätteeksi korko lasketaan alkuperäisen pääoman lisäksi edellisinä kausina kertyneille koroille. Tätä menetelmää käytetään aktiivisesti muun muassa säästötileillä ja pitkäaikaisia investointeja arvioitaessa.
Ilmiö voimistuu sitä enemmän, mitä pidempään ilmiön annetaan vaikuttaa. Toki myös koron suuruus vaikuttaa siihen. Sijoittaja.fi -sivuston korkoa korolle -laskurin mukaan seitsemän prosentin vuosikorolla laskettuna ilmiö kaksinkertaistaa tuhannen euron alkupääoman kymmenessä vuodessa hieman päälle 2 010 euroon*.
Parhaan hyödyn korkoa korolle -ilmiöstä saa pitkällä aikavälillä sijoittamalla korkean tuotto-odotuksen sijoituskohteisiin.
Suorassa osakesijoittamisessa esimerkiksi osakesäästötili on hyvä. Osakesäästötili on tili, johon yksittäinen sijoittaja voi siirtää korkeintaan 50000 euroa. Osakesäästötilin tuotto verotetaan vasta siinä vaiheessa, kun tililtä nostetaan rahaa.
Oma koti ostoslistalle?
Monella opiskelijalla on asunnon ostaminen mielessä, joten opintolainan sijoittaminen ASP-tilille on yksi hyvä vaihtoehto. ASP-tili tarjoaa noin prosentin talletuskoron lisäksi neljän prosentin vuotuisen lisäkoron noin viiden vuoden ajalta, samalla kun opiskelija maksaa lainastaan noin 0,5 prosentin korkoa pankille takaisin.
Valtiolla on intressi saada opiskelijat tunnollisiksi veronmaksajiksi. Jos opiskelija suorittaa määräajassa korkeakoulututkintonsa, tukee valtio häntä niin sanotulla opintolainahyvityksellä.
Opintolainahyvitys on 40 prosenttia lainasummasta, joka ylittää 2 500 euroa. Eli jos nostaisin 20 000 euroa opintolainaa, valtio hyvittäisi tästä minulle 40 prosenttia – eli noin 7000 euroa koko lainasummasta.
Riittää siis, että saat opinnot suoritettua määräajassa saadaksesi niin sanottua ilmaista rahaa, jonka voit sitten pistää poikimaan sijoittamalla haluamaasi kohteeseen. Opiskelijana on mahdollista nostaa opintolainaa kotimaassa 650 euroa kuukaudessa ja ulkomailla opiskellessaan 800 euroa kuukaudessa.
Kuten Albert Einstein aikoinaan sanoi: “Korkoa korolle -ilmiö on maailman kahdeksas ihme. Joka sitä ymmärtää, tienaa sen; joka ei ymmärrä, maksaa sitä.”
Korkoa korolle -ilmiön eksponentiaalisen kasvun takia kannattaa sijoittaminen aloittaa niin aikaisessa vaiheessa kuin mahdollista. Jos aloittaa sijoittamisen jo nuorena, ei sijoitetulla summalla ole niin suurta merkitystä. Sijoittaminen kannattaa siis aloittaa jo kaksikymppisenä, ettei kaduta kolmevitosena!
Sijoittaja.fi:n esimerkki korkoa korolle -efektille – kuinka ilmiö toimii?
*Esimerkkinä 1 000 euron sijoitus 10 prosentin vuosikorolla. Korkotuotto ensimmäisenä vuonna on 1 000 € * 10 % = 100 euroa. Mikäli summaa ei sijoiteta uudelleen, on tuotto sama 100 € myös seuraavana vuonna, mutta mikäli summa sijoitetaan uudelleen, maksetaan korkotuotto paitsi alkuperäiselle 1 000 euron pääomalle, että jo muodostuneelle 100 euron korolle. Tuloksena 1 000 € * 10 % + 100 € * 10 % = 110 euroa. Ja näin korkoa korolle -ilmiön avulla tuotto on kasvanut.
Mikä on ASP-laina?
ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ja helpotetaan ensimmäisen oman asunnon hankintaa.
ASP-laina tarkoittaa samaa kuin ASP-korkotukilaina. Voit saada ASP-lainalle eli ASP-korkotukilainalle tai osalle siitä kymmenen vuoden ajan valtion korkotukea. Jos ASP-lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 prosenttia, valtio maksaa 70 prosenttia tämän tason ylittävästä korosta. Korkotuetulla ASP-lainalla on paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät.
ASP-lainan vakuudeksi riittävät usein asunto ja valtiontakaus, Osuuspankin luottotakaus tai muu pankin hyväksymä vakuus.
ASP-lisälaina on laina, jota voit hakea, jos asunnon hinta on korkeampi kuin ASP-lainan maksimimäärä. ASP-lisälainaan ei saa korkotukea, mutta osaan lisälainasta voit saada valtiontakauksen. Valtiontakaus voi olla enintään 25 prosenttia ASP-lisälainan määrästä ja suurimmillaan 50 000 euroa.
ASP-lainalla on paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät.
ASP-lainaa voit saada ensiasunnon ostamiseen. ASP-tilille talletetaan rahaa vähintään kahdeksan vuosineljänneksen ajan. ASP-lainan voit saada, kun olet säästänyt kymmenen prosenttia asunnon hankintahinnasta. ASP-lainaan voi saada myös lisälainan. Voit säästää ASP-tilille kuukausittain tai kolmen kuukauden välein.
Jos talletat rahaa kerran kuukaudessa:
Minimitalletus 50 €
Maksimitalletus 1 000€
Jos talletat rahaa kerran kolmen kuukauden aikana:
Minimitalletus 150€
Maksimitalletus 3 000€
Lähde: OP.fi
