Sijoittaminen ja säästäminen edellyttävät kokonaisvaltaista otetta elämästä. Tomi Salon 15 vinkkiä auttavat alkuun taloudenhallinnassa.
1. Palkka ei tarkoita samaa kuin säästöt
Nettovarallisuutesi (eli varat – velat) on tärkeämpi asia kuin se, kuinka paljon saat palkkaa. Suuri palkka ei automaattisesti tee varakkaaksi eikä pieni palkka tarkoita köyhyyttä, josta ei olisi ulospääsyä.
Olen tavannut henkilöitä, jotka ovat pystyneet keräämään tavallisen ammatin palkkatuloista vuosien myötä melkoisen osakesalkun. Toisaalta olen tavannut myös suurituloisia, jotka eivät ole pystyneet kartuttamaan varallisuuttaan, kun ”elämä on niin kallista”. Olennaisinta on siis, paljonko pystyt säästämään tuloistasi.
2. Säästäminen on aluksi tärkeämpää kuin sijoittaminen
Maksa ensin itsellesi on yksinkertainen ohje, mutta vain varsin harva tekee näin. Paras sijoituspäätös, jonka voit tehdä, on nostaa säästämisastettasi, koska se antaa pelivaraa elämän yllätyksissä.
3.Vältä luottokorttivelkaa viimeiseen asti
Säästämisessä korkoa korolle ilmiö työskentelee puolestasi, luottokorttien ja pikavippien korkea korko heikentää tavoitteellista säästämistä. Jos haluat tiukan kontrollin rahankäytöstäsi, käytä vaikka Visa Electronia ja sen ohessa käteistä rahaa. Tee kuukausittain budjetti, paljonko voit enintään käyttää päivässä välttämättömiin hankintoihin.
4. Kilpailuta palveluntarjoajat
Nakertaako tulojasi säännölliset tilausmaksut, jäsenyydet ja muut toistuvat maksut? Tarvitsetko välttämättä Spotifyta, Netflixiä, kuntosalijäsenyyttä, lehtitilauksia? Voisiko nämä korvata maksuttomilla? Kalleimpia ovat harvoin käyttämäsi palvelut, joista maksat joka kuukausi täyden hinnan. Kilpailuta puhelin-, netti- ja sähköliittymäsi.
5. Lainojen kustannukset koko laina-aikana ovat tärkeitä
Todennäköisesti suurimmat menoerät elinaikanasi tulevat asunto-, auto- ja muiden lainojen korkomenoista. Vertaile paitsi eri koron ja marginaalin yhdistelmiä, myös eri laina-aikojen vaikutusta laina-aikana maksettavan koron kokonaismäärään.
Kun korot jossain vaiheessa lähtevät nousuun, onko kuukausierä viritetty niin tiukalle, että lainojen takaisinmaksu vaikeutuu? Jätä tässäkin pelivaraa.
Talousneuvojat jaksavat muistuttaa mukaan ostettavasta kahvista ja eväsleivistä, mutta suuret hankinnat heilauttavat talouttasi eniten.
6. Automatisoi maksut
Paras tapa säästää enemmän, välttää viivästymismaksuja ja helpottaa elämää, on automatisoida säästäminen ja laskujen maksaminen. Aloitteleva säästäjä voi tehdä kuukausisäästösopimuksen, jossa tietty summa kuukausittain lähtee automaattisesti tililtä pienten kulujen rahastoon, esimerkiksi indeksirahastoon.
Valitse summa siten, että pystyt suoriutumaan välttämättömistä menoista, mutta joudut kiinnittämään huomiota rahankäyttöösi ja välttämään turhaa tuhlailua.
Samalla tavoin automatisoi laskujen maksusi. Näppäile heti laskun saavuttua laskut maksuun tai käytä e-laskua ja valitse eräpäivät siten, että tilillä on katetta maksupäivänä.
7. Tee suuret hankinnat harkiten
Talousneuvojat jaksavat muistuttaa mukaan ostettavasta kahvista ja eväsleivistä, mutta suuret hankinnat heilauttavat talouttasi eniten. Eniten vaikuttavat asumiseen ja liikkumiseen liittyvät hankinnat.
Aloita vähemmällä: mieti, mikä on minimikoko riittävälle asunnolle. Entä jos asuisitkin vuokralla kimppa-asunnossa tai kommuunissa? Kulkisit opiskelu- ja työmatkat bussilla tai polkupyörällä?
8. Avaa käyttötilin rinnalle säästötili
Kerää säästötilille kuukausittain vaikka kymppi tai pari kerrallaan vararahastoa arjen yllätyksiä varten. Tee siten, ettei säästötiliin ole liitetty mitään maksukorttia eikä siltä voi maksaa laskuja. Tällöin et tyhjennä säästötiliäsi jokapäiväisiin menoihin.
Säästötilin ideana on kerätä vararahastoa, jos vaikka puhelin tai tietokone rikkoutuu. Silloin et joudu ostamaan osamaksulla ja maksamaan järkyttävän korkeaa korkoa.
9. Lisää tulojasi
Säästäminen ja kulujen minimointi on erinomainen keino edetä sijoittajan taipaleella. Pyri kuitenkin eteenpäin. Kouluttaudu. Se on henkistä pääomaa, josta voi saada tuottoa. Opit taitoja, joista maksetaan enemmän kuin rutiinitöistä. Liian moni tyytyy vähään eikä käytä kykyjään ja taitojaan.
10. Katso, mihin rahasi kuluvat
Mieti kulutustottumuksiasi, jos haluat pitää menosi hallinnassa. Tavoitteena on käyttää rahaa asioihin, jotka ovat välttämättömiä ja luopua turhista menoista.
Jos maksat ensin itsellesi siirtämällä aina osan tuloista erilliselle säästötilille tai kuukausittain rahastoon, budjetointi helpottuu. Olethan jo tällöin täyttänyt säästötavoitteesi.
Elämä ei kuitenkaan ole kurjuuden maksimointia. Jos haluat palkita itseäsi hyvästä työviikosta, valitse viisaasti. Ei ole tarpeen ostaa viiden euron trendilattea, kun saman saat edullisemminkin. Hintatietoisuus on hyve, turha tuhlailu taas ei.
Kaikkea ei tarvitse edes ostaa ja omistaa. Voisiko harvoin tarvittavan esineen lainata tai vuokrata? Tässäkin jakamistalous osoittaa vahvuutensa. Minimoit turhia menoja ja jälleen jää rahaa pörssiin.
11. Valitse ystäväsi ja naapurisi viisaasti
Asuinympäristössä ja sosiaalisessa kanssakäymisessä on omat normistonsa siitä, mikä on ”tavallista, hyväksyttävää ja tavoiteltavaa”. Aika vähän jää säästöön, jos kaiken pitää näkyä ulospäin, vaikka siihen ei olisi varaa. Todellinen säästäjä kulkee omia polkujaan ja hymyilee mielessään, kun muut leveilevät materiallaan.
Todellinen säästäjä kulkee omia polkujaan ja hymyilee mielessään, kun muut leveilevät materiallaan.
12. Puhu rahasta ja sijoituksista
1980-luvulla pörssiosakkeiden omistamista pidettiin lähes moraalittomana keinotteluna, eikä siitä voinut puhua edes sukulaisilleen. Nykyään sijoittamisesta puhuminen on jo hyväksyttävämpää.
Hakeudu samankaltaisten seuraan, jotka pohtivat säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä kysymyksiä. Osakesäästäjät eri paikallisyhdistyksineen kokoaa yhteen samalla tavalla ajattelevia ihmisiä, jotka mielellään jakavat kokemuksia keskenään.
13. Lue muutama henkilökohtaiseen rahankäyttöön liittyvä kirja
Esimerkkeinä voisi olla Kuluttajan eloonjäämisoppi(painos lienee myyty loppuun mutta kannattaa kysyä kirjastosta) tai Your Money or Your Life.
14. Tunne taloudellinen tilanteesi
Jokaisella pitäisi olla vaikka kalenterin sisäsivulle hahmoteltulaskelma nettovarallisuudestaan (varat – velat). Tee myös budjetti. Marttaliiton nettisivuilta on ladattavissa erinomainen Excel -taulukko kotitalouden budjetointia ja rahankäyttöä varten.
Ennen kuin alat suunnitella tietä kohti taloudellista riippumattomuutta, on välttämätöntä tietää, mistä lähdet liikkeelle.
15. Ajattele ensisijaisesti taloudellista riippumattomuutta, älä eläkkeelle jäämistä
Tavoitteena on paremminkin saavuttaa tilanne, jolloin raha-asioista ei tarvitse huolehtia kuin jäädä eläkkeelle tietyn ikäisenä.
Jokaisen sijoittajan esikuvaksi muodostunut Warren Buffett työskentelee vielä 91-vuotiaana ja hänen yhtiökumppaninsa Charlie Munger 98-vuotiaana. Tässä on niin esimerkkiä kuin tavoitteita jokaiselle säästäjälle ja sijoittajalle.
Taloudellisesti riippumattomana voi tehdä töitä myös osapäiväisesti ja ilman ulkoista pakkoa niin kauan kuin siihen on terveyttä ja mielenkiintoa.
Juttu on julkaistu alun perin Viisaan Rahan numerossa 8/2017. Päivitetty Warren Buffettin ja Charlie Mungerin iät vuoden 2022 tietoon.
