Omilleen muuttaminen tapahtuu Suomessa tyypillisesti täysi-ikäystymisen kynnyksellä, kun nuori lähtee opiskelemaan toiseen kaupunkiin. Täysi-ikäisenä nuori aikuinen on oikeudellisesti pätevä tekemään sopimuksia ja nostamaan lainaa, vaikka taloudellisessa osaamisessa saattaa olla merkittäviä puutteita.
Täysi-ikäistyminen on myös tutkimusten mukaan se vaihe ihmisen elämässä, jossa luottotietomerkinnät lisääntyvät räjähdysmäisesti (Asiakastieto, 2017). Omilleen muuttaminen muuttaa nuoren kulutusrakennetta pysyvästi, jonka sisäistäminen saattaa kestää pitkään. Aikaisemmin kotona asuessa suurimpia kulutuksen kohteita saattoivat olla vapaa-ajan viettoon liittyvät kustannukset, mutta yhtäkkiä suurin menoerä onkin vuokra, ruoka ja laskut. Uusien kulujen huomioiminen ja rahan riittämättömyys on asioita, jotka varmasti askarruttavat monia opiskelijoita. Pyrinkin tässä kirjoituksessa tuomaan esiin muutamia huomioitavia asioita sekä tapoja, joilla helpottaa rahojen riittämistä koko opintojen ajan.
Opintoraha on Suomessa 250.28 €/kk täysi-ikäiselle itsenäisesti asuvalle nuorelle. Opintotuen lisäksi opiskelija saa myös yleistä asumistukea 80 % hyväksyttävistä asumismenoista sekä valtion takaamaa opintolainaa 650 €/kk. Jos satut opiskelemaan esim. Turussa, jossa 30 neliön opiskelijayksiö keittokomerolla maksaa noin 450 €/kk, saat yleistä asumistukea asuntoon 316.80 €/kk. Vuokran maksamisen jälkeen opintorahastasi ja yleisestä asumistuesta on enää jäljellä 117.08 €, eikä tässä vaiheessa ole vielä maksettu yhtäkään laskua, liikuttu senttiäkään tai syöty yhtään mitään. Tämä rahamäärä on sen verran pieni, että sillä ei juurikaan makseta mitään muuta kuin paikallisliikenteen kuukausikortin (33 €/kk), vakuutukset (20 €/kk) ja opiskelijaravintolan ruuat (52 €/kk). Lisää rahaa pitää siis saada jostain muualta muun elämän rahoittamiseksi. Tyypillisesti tämä loppuosa rahoitetaan tekemällä töitä opintojen ohella tai nostamalla opintolainaa. Monet henkilöstövuokrausyritykset tarjoavat hyviä työpaikkoja nuorille opintojen ohelle.
Opintolainan nostamista pelätään turhaan, vaikka se on äärimmäisen edullista lainaa ja hyvä työkalu motivoida opiskelijoita valmistumaan ajoissa. Valtio maksaa opintolainasi 2 500 €:n ylittävältä osalta 40 % sinun puolestasi pankille korkeakoulututkinnon suorittamisesta määräajassa. Opintolainahyvitystä saa aina 18 000 € (huomioitava lainan enimmäismäärä) asti, jos opiskelet yliopistossa (300 op). Jos nostat opintojen aikana 18 000 € lainaa, niin tällöin valtio maksaa lainaa sinun puolestasi 6 200 € ((18 000 € – 2 500 €) * 40 % = 6 200 €). Sinun on siis mahdollista saada täysin ilmaista rahaa 6 200 €, kunhan huolehdit valmistumisestasi määräajassa. Jos olet niin etuoikeutetussa asemassa, että et tarvitse opintolainaa elämiseen, niin on suositeltavaa silti nostaa lainaa ja ohjata se esimerkiksi ASP-tilille ensiasunnon ostamista varten.Asumiskustannukset näyttelevät hyvin suurta osaa opiskelijan menoista, joten keskittyminen sen alentamiseen on loogista ja säästämisen näkökulmasta tehokkainta. Helpoin ja suositeltavin tapa laskea omia asumiskustannuksia on muuttaa soluasuntoon tai asumaan kaksioon kaverin kanssa. Kaverin kanssa asumisessa pitää kuitenkin huomioida se, että molemmilla pitää olla oma vuokrasopimus ja lukittava huone, jotta Kela ei katso teidän elävän parisuhteessa. Yhdessä asuminen alentaa merkittävästi asumisesta kohdistuvia kustannuksia ja tämän lisäksi kaverilta saa henkistä tukea elämän ongelmatilanteissa, minkä merkitystä ei pidä aliarvioida.
Kaveripiirillä on myös yllättävän suuri merkitys omaan kulutukseen. Jos kaveripiirissä on leveää elämää lainarahalla rahoittavia kavereita, voi olla äärimmäisen vaikeaa toimia toisin sosiaalisen paineen ja paitsi jäämisen pelon vuoksi. Kannattaa siis hakeutua sellaisten ihmisten joukkoon, jotka omaavat hyvät taloudelliset taidot.
Oman talouden kirjanpito (tulojen ja menojen kirjaaminen) on tehokkain väline rahan riittämisen varmistamiseksi. Oman talouden kirjanpidolla tunnistat myös nopeasti tilanteen, jos olet matkalla kohti maksuhäiriömerkintää. Älä jää yksin tämän tilanteen kanssa, vaan hae siihen apua mahdollisimman aikaisessa vaiheessa esimerkiksi kunnallisesta talous- ja velkaneuvonnasta tai takuusäätiöstä. Älä missään tapauksessa lähde tässä vaiheessa pitkittämään ongelmaa esim. pikavipeillä, vaan ota asia mahdollisimman aikaisin puheeksi ammattilaisten kanssa.
Jesse Viljanen
Kirjoittaja on Nuorten Osakesäästäjien aktiivi ja Osinkoinsinööri talousblogin kirjoittaja.
