Uudessa hallitusohjelmassa on mukana uudistuksia, jotka tuovat omistamisen tärkeyden paremmin esille jokaisen suomalaisen elämään.
Yksi konkreettinen esimerkiksi on suunniteltu vastasyntyneelle lapselle avattava osakesäästötili, jossa valtio tekisi 300–500 euron kertasijoituksen osana äitiyspakkausta. Näin sijoittamisesta ja taloudesta kiinnostuneena jamppana on mahtavaa nähdä hallitukselta oikeita toimia suomalaisten talousymmärryksen parantamiseen. Tämän lisäksi olen kiitollinen siitä, että piensijoittajien asemaa pyritään kohentamaan myös nostamalla osakesäästötilin kattoa 50 000 eurosta 100 000 euroon, vaikka emme vielä saaneetkaan kattoa purettua.
Vaikka hallitus on jo aloittanut mallikkaasti suomalaisten innostamisen sijoittamisen maailmaan, en malta olla kantamatta omaa korttani kekoon. Tänään ajattelinkin näyttää teille ihan konkreettisin esimerkein, miten voit pienellä vaivalla antaa nuorelle helpomman lähdön itsenäiseen elämään. Tämä minun tekemäni tapa on hyvin samankaltainen kuin hallituksen ehdottama vastasyntyneiden osakesäästötili, mutta pienellä erolla. Kyseessä on indeksisijoittaminen kuukausisäästösopimuksella.
Helpompi lähtö nuorelle
Talousympäristö on muuttunut merkittävästi viimeisten kahden vuoden aikana, kun esimerkiksi markkinakorot ovat nousseet nopeammin kuin koskaan aikaisemmin historiassa. Vaikka en uskokaan (uskomisellani ei ole muuten merkitystä, miten tulevaisuudessa korot kehittyvät ihan näin sivukommenttina) korkojen nousun jatkumiseen enää pitkää aikaa, luulen talousympäristön pysyvän yllättävän pitkään huonona erityisesti Suomessa. Mahdollisesti hieman totuttua korkeammalle tasolle jäävien korkojen lisäksi edessä on varmasti paljon leikkauksia ja niin sanottua lyhytaikaista kipua, jotta voidaan pitkällä aikavälillä vielä nauttia hyvinvointivaltiosta.
Koska talousympäristö on ainakin nyt ja mahdollisesti vielä tulevaisuudessakin haastava, mielestäni tulee enemmissä määrin tärkeämmäksi helpomman lähdön antaminen nuorelle itsenäiseen elämään. Hallituksen nyt ehdottama vastasyntyneen lapsen osakesäästötili on jo periaatteessa taklaamassa tätä asiaa, mutta siitä huolimatta pienellä vaivalla voit myös itse helpottaa lapsesi tulevaisuutta, jos se on sinulle taloudellisesti mahdollista. Ja onneksi se nykyään on hyvin monelle kiitos pienten aloitussummien.
Monet valveutuneet vanhemmat pähkäilevät sen kanssa, mitä he voisivat tehdä parantaakseen lapsen tulevaisuutta mahdollisimman helposti ja suurimmalla vaikutuksella. On myös pelkästään järkevää miettiä, miten tämän asian voisi tehdä mahdollisimman vaivattomasti ja edullisesti, kun lasten ylläpitoon menee muutenkin tolkuttomasti rahaa ja aikaa. Vaihtoehtoja helpomman itsenäisen elämän aloittamiseen on monia niin rahan säästämisestä tilille kuin indeksisijoittaminen, mutta kuten me kaikki taloudesta kiinnostuneet tiedämme, niin pankkitililtä ei edelleenkään saa mitään tuottoa, vaikka markkinakorot ovat nousseet. Ja vaikka korkoa jokin tili maksaisikin, niin inflaation huomioivalle reaalituotolle voit heittää hyvästit kättelyssä. Parhaimpaan lopputulokseen pääsee tietysti sijoittamalla säännöllisesti ja pitkäjänteisesti, oli sitten kyseessä oma vaurastumisesi tai lapselle säästäminen.
Kuukausisäästämisen aloittaminen lapselle heti syntymän jälkeen (henkilötunnus ja nimi tarvitsee olla tiliä avattaessa, joten sitä ennen on turha hötkyillä avaamisen kanssa) on ehdottomasti helpoin ja todennäköisesti tuottoisin tapa auttaa nuori helpompaan itsenäiseen elämään. Uskaltaisin melkein sanoa, että kuukausisäästäminen yhdistettynä taloudellisten taitojen opettamiseen nuorelle lapsuuden aikana ovat kyllä yksiä parhaimpia lahjoja mitä voit antaa, jos nyt unohdetaan hetkeksi turvallisen lapsuuden takaaminen. Pienellä ja tärkeällä päätöksellä sinulle tärkeä nuori saa paremman lähdön elämään ja saattaa pesämunan saadessaan jopa itse kiinnostua pitkäjänteisestä sijoittamisesta ja säästämisestä. Miten mahtavaa se olisikaan!
Näin olen itse sijoittanut kummilapsilleni
Omia lapsia ei vielä itselläni ole, mutta olen saanut kuitenkin kunnian toimia neljän lapsen kummisetänä. En kuulu kirkkoon, joten taidan olla enemmänkin sellainen valekummisetä, mutta ei anneta sen haitata tämän päiväistä tarinaa. Olen myös saanut hallintaoikeuden (valtuutettu) kaikkien kummilasten arvo-osuustileihin yhtä lukuun ottamatta, joten pystyn tekemään sijoituksiin muutoksia vanhempien lisäksi tarvittaessa. Vanhemmat ovat automaattisesti alaikäisen arvo-osuustilin valtuutettuja, mutta valtuutuksen on mahdollista saada myös perheen ulkopuolinen henkilö, jos molemmat vanhemmat antavat suostumuksensa.
Koska olen kiireellinen kaveri ja minun on vaikeaa antaa kaikille kummilapsille tarpeeksi omaa aikaani, niin olen ajatellut ainakin olla se kummisetä, joka opettaa talousosaamista sekä sijoittamista. Mikä olisikaan paras tapa näyttää konkreettisesti pitkäjänteisen sijoittamisen voima kuin säästämällä ja sijoittamalla kummilapsilleni syntymästä siihen päivään kuin täyttävät 18 vuotta, ja luovuttaa ”avaimet” salkkuun nuorelle täysikäisyyden kynnyksellä. 18 vuoden iässä nuori saa siis täyden käyttöoikeuden arvo-osuustiliin ja saa tästä päivästä alkaen itse päättää, mitä säästetylle pääomalle käy. On siis tärkeää huomata, että tällä tavalla nuori pääsee käsiksi suureen summaan rahaa, joten oikeiden taloustaitojen opettaminen hyvissä ajoin on tärkeää, että koko summa ei mene pelkästään juhlimiseen. Säästetty summa voisi esimerkiksi toimia käsirahana ensiasuntoon, jos se on jotain sellaista mitä nuori itselleen haluaa.
Olen toteuttanut kuukausisäästämisen kummilapsilleni seuraavan taulukon mukaisesti. Yksinkertaisesti säästän kaikille kummilapsilleni 15 euroa kuukaudessa syntymästä aina siihen päivään asti, kunnes täyttävät 18 vuotta. Olen kummilasten lisäksi säästänyt melkein kuuden vuoden ajan myös veljeni lapselle, mutta en tee sitä enää, joten pudotin sen tästä taulukosta pois. Yksi kummilapsista oli myös hieman vanhempi aloittaessa, mutta ei anneta senkään nyt häiritä. Tämän lisäksi arvo-osuustileille säästävät myös muut henkilöt ja minä vain huolehdin, että summat tulevat sijoitetuksi. Nordnetin kuukausisäästösopimuksella tämä on tietysti niin helppo asia minulle hoitaa, koska tarkistan vain kerran puolessa vuodessa kaikkien kummilasten tilit, että sijoitukset ovat menneet ja kaikki on kunnossa. Käytän sijoitussalkkujen hoitoon siisehkä 20 minuuttia vuodessa eli noin 5 minuuttia per nuppi. Melko vaivatonta, etten sanoisi.
Yhden kummilapsen salkun tuotto ei ole tiedossani ja se on myös mielestäni irrelevanttia, koska olen liittynyt säästämään tilille vasta tämän vuoden alussa ja kuuden kuukauden tuotto voi olla mitä tahansa. Voidaan kuitenkin keskittyä kaikkiin kolmeen muuhun kummilapseen ja heidän salkkuihinsa.Indeksirahastot ovat kaikilla melkein samat ja olemme niihin päätyneet yhdessä vanhempien kanssa. Kaikki rahastot ovat niitä vanhoja tuttuja ”Nordnetin Superrahastoja”, joina ne tunnettiin vuosia ennen uudelleen nimeämistä. Käytännössä kaikki rahastot ovat ilmaisia, vaikka Ruotsin ja Norjan indeksirahastojen ostoista menee valuutanvaihtopalkkio, joka on muistaakseni 0.25 prosenttia, kun minulla ei ole heillä käytössä valuuttatilejä. Valuuttatilejä käyttämällä tämä kulu putoaa merkittävästi (olisiko ollut 0.025 prosenttia), mutta en jaksa itse nähdä tätä vaivaa, kun nimenomaan haluan tämän olevan ns. osto ja unohda sijoitustapa.Kahdelle kummilapsista pitkäjänteinen kuukausisäästäminen indeksirahastoihin on saanut jatkua jo melkein seitsemän vuotta ja kolmannen reilut kolme vuotta. Jo näinkin lyhyenä aikana olemme saaneet yhdessä muiden henkilöiden kanssa kerättyä merkittävän pääoman lapsille nuoresta iästä huolimatta.Jos jatkamme samalla tavalla kuin tähän asti, niin 7 prosentin vuosituotolla ja aikaisemmin mainituilla sijoitetuilla pääomilla kummilasten salkut tulevat olemaan kaikki kulut huomioituna (mutta ei veroja, koska niitä ei myydä tässä välissä) noin 19 046–44 440 euroa, kun mittarissa on vasta 18 vuotta. Oli lopullinen vuosituotto sitten vähemmän tai enemmän kuin tässä laskentaesimerkissä, niin päivän selvää on se, että sijoitussalkku on merkittävä nuorelle ja se auttaa itsenäisen elämän alkumetreillä niin ensiasunnon ostamisessa kuin muussa asiassa.Tekstin tarkoituksena ei ollut lisätä paineita vanhemmille, joita on varmasti jo paljon entuudestaan. Tekstin tarkoituksena oli toimia innostajana ja kipinänä lapselle säästämiseen sijoittamisen muodossa. Jos päädyit aloittamaan lapselle sijoittamisen artikkelin myötä, niin onnittelut. Teit älyttömän tärkeän päätöksen lapsesi tulevaisuuden helpottamiseksi! Esimerkissä on käytetty Nordnetin kuukausisäästösopimusta, mutta vastaavia työkaluja on varmasti muillakin pankeilla käytössä.Ps. Laitan vielä todisteeksi jokaisen kummilapsen tuottokäyrät ja vertailuna käytän OMXH25GI -tuottoindeksiä, jossa on mukana myös osingot. En valitettavasti saanut samaan kuvaan ängettyä ostoajankohtia, mutta voit kuvitella graafiin sinisen ostopalleron joka kuukauteen aloituksesta tähän päivään.
Kirjoitus ei sisällä sijoitussuosituksia. Historiallinen tuotto ei ole tae tulevaisuudesta. Perehdythän itse rahastojen avaintietoesitteeseen ennen sijoituspäätöksen tekemistä. Kirjoitus edustaa kirjoittajan näkemyksiä ja mielipiteitä, eivätkä ne välttämättä ole Suomen Osakesäästäjien kanta.
Jesse Viljanen
Kirjoittaja on Nuorten Osakesäästäjien aktiivi ja Osinkoinsinööri talousblogin kirjoittaja.
