Varmasti jokainen suomalainen on huomannut viimeisen vuoden aikana kasvaneet elämisen kustannukset erityisesti kaupankassalla, sähkölaskulla ja polttoaineasemalla. Melkein viikoittain saadaan kuulla uusia ikäviä uutisia inflaatioon liittyen ja ainakin kuukausittain nähdään viimeisimmät tiedot hintojen noususta eri maissa.
Tilastokeskuksen mukaan kesäkuun 2022 inflaatio oli Suomessa 7,8 prosenttia. Riippuen yksilön valinnoista, koemme jokainen pikkuisen kovempaa tai lievempää inflaatiota omassa taloudessamme. Vaikeimmassa tilanteessa ovat useamman auton omistajat, jotka asuvat kaukana palveluista ja joiden hieman vanhempi asunto lämpenee sähköllä. Heille kustannuksen nousu ei ole jäänyt 7,8 prosenttiin, vaan puhutaan yli kaksinumeroisesta luvusta.
Suomalaisten säästämisaste on ollut erittäin heikkoa viimeiset kymmenen vuotta lukuun ottamatta koronavuosia 2020 ja 2021, joka käy hyvin ilmi yllä olevasta Tilastokeskuksen kuvaajasta. Viimeisin tarkastelupiste on vuoden 2022 ensimmäinen kvartaali, jolloin kotitalouksien keskimääräinen säästämisaste oli noin parin prosentin luokkaa. Jokaisesta tienatusta tonnista jää keskimäärin käteen siis 20 euroa.
Kun ottaa huomioon, että inflaatio on kiihtynyt tästä mittausajankohdasta vielä merkittävästi, niin kovin positiivisia säästöasteita on tuskin odotettavissa uuden mittaustiedon julkaisun yhteydessä. Ja näyttää siltä, että jatkamme tällä huolestuttavalla trendillä vielä tämän vuoden talveen asti kiitos energian kallistumisen. Toivottavasti tämän jälkeen hieman jo helpottaa.
Asumiskustannusten nouseminenkin on nyt erittäin kuuma puheenaihe, kun määräaikaisten sähkösopimusten hinnat ovat nousseet yli 400 prosenttia parin vuoden aikana ja pörssisähköä hyvin harva uskaltaa ottaa. Jos sinulla käy huono tuuri, niin on sinulla juuri nyt päättymässä oleva määräaikainen sähkösopimus, jonka aikaisempi hinta on ollut alle viisi senttiä kilowattitunnilta (kuten allekirjoittaneella). Sähkön kilpailutussivustolta tänään katsottaessa minulle edullisin määräaikainen sopimus on 26.72 senttiä kilowattitunnilta. Ei paljoa naurata.
Jos olet aikaisemmin maksanut 100 euroa kuukaudessa sähköstä alle viiden sentin sähkösopimuksella, niin uuden sopimuksen alkamisen jälkeen maksat samaisella kulutuksella sähköstä jo 500 euroa kuukaudessa. Kuinka moni suomalainen voi sanoa, että 400 euron ylimääräinen kustannus ei vaikuta elämiseen? Luulen, että vain harvalla käsi nousee ylös.
Jotta koko teksti ei menisi pirujen maalaamiseksi seinälle, niin ajattelin kirjoittaa yhdestä asiasta, jolla voit yrittää tehdä tulevasta talvesta (ja miksei loppuelämästäkin) hieman helpomman. Vaikka tällä hetkellä näyttää tulevan painetta joka puolelta, niin uskon silti sinulla olevan mahdollisuus vaikuttaa lopputulokseen omilla toimillasi. Ehdottomani asia on oman talouden seuranta, joka vaatii sinulta maksimissaan viisi minuuttia kuukaudessa.
Kuukausittaisella talouden seurannalla sinun on mahdollista nähdä taloutesi trendi – Onko tulevaisuudessa edessä harmaita hiuksia vai helppoa elämistä?
Kuten yksittäisen kuukauden inflaatioluvunkin osalta, on yksittäinen hyvä kuukausi säästämisen suhteen ihan yhtä tyhjän kanssa. Sama koskee myös laihduttamista. Jos syöt vain pari päivää kuukaudesta terveellisesti ja muuten ruokavaliosi on mitä sattuu, on täysin turha odottaa muutosta vaa’alla tai olotilassa. Jos siis odotat, että annan artikkelissa neuvon, jolla asiasi korjaantuvat samalla sekunnilla, tulet pettymään. Ajatuksena olisi saada aikaan pysyvä muutos aloittamalla mahdollisimman helposti, mutta joudut silti odottamaan tuloksia vähintään muutaman kuukauden ajan.
Oman talouden seurannasta olisi hyvä saada niin automaattista ja kevyttä, että se jäisi pysyvästi osaksi elämääsi kuten hampaiden pesu. Olen neuvonut oman talouden haltuun ottamisessa yli 50 henkilöä ja jokainen ihminen on ollut lopulta tyytyväinen päätökseensä aloittaa oman talouden seuranta (olen muuten huomannut trendin, että kiinnostus seurantaa kohtaan kasvaa sitä mukaa mitä ikävämmin maailmantaloudesta uutisoidaan). Melkein järjestään olen saanut kuulla, miten turhaa se on ensimmäiset kuukaudet, mutta puolen vuoden harjoittelun jälkeen sen voima on tullut paremmin esille. Olen siis varma, että sinäkin huomaat sen tärkeyden muutaman kuukauden seurannan jälkeen, jonka jälkeen odotat innolla kuunvaihdetta, että pääset kirjaamaan uudet lukusi taulukkoon. Uskallan melkein luvata, että näin tulee tapahtumaan.
Koska haluan aloittamisen olevan sinulle mahdollisimman helppoa, niin suosittelen tekemään alla olevan näköisen taulukon esimerkiksi ruutuviholle, jotta aloittaminen ei jää ainakaan siitä kiinni, että tietokoneelta ei löydy Exceliä tai tietokone puuttuu ylipäätänsä. Jos sinusta tuntuu, että taulukossa on turhia omaisuusluokkia tai velkoja, jätä ne ihmeessä pois. Tärkeintä on, että teet taulukosta itsesi näköisen. Älä kuitenkaan laita varallisuuteen mitään huonekaluja tai muita härpäkkeitä, joiden muuttaminen rahaksi on haastavaa ja niiden oikeaa arvoa on mahdotonta arvioida. Tarkoitus olisi saada mahdollisimman rehellinen kuva taloudestasi, lisäämällä arvottomia asioita (joilla luulet olevan arvoa) taulukkoon, huijaat vain itseäsi.
Aloittaessasi oman taloutesi tilanteen selvittämistä joudut käyttämään siihen todennäköisesti pari tuntia hieman riippuen siitä, miten paljon omistat asioita tai miten monesta paikasta olet nostanut velkaa. Todennäköisesti alkutilanteen selvittäminen tuntuu pahalta ja sinun tekisi mieluummin mieli laittaa pää pensaaseen. Koita kuitenkin päästä tästä tunteesta yli, koska alkutilanteen selvittämisen jälkeen näet mitä sinun pitää tehdä ja siitä eteenpäin seuranta on huomattavasti nopeampaa. Seuranta vie maksimissaan viisi minuuttia kuukaudessa aloittamisen jälkeen, jos sitäkään. Muutoksen tekeminen on mahdotonta, jos ei edes tiedä missä sillä hetkellä on. Tee siis kaikkesi, että saat ponnisteltua tämän aloituksen yli.
Oman taloutesi taseen seuraaminen ei tuota ihmeitä kuukaudessa, mutta kuukausittaisella seurannalla alat nähdä trendejä ihan viimeistään kolmen kuukauden kuluttua aloittamisesta.
Saatat huomata, että velkasi määrä nousee jatkuvasti, joka viittaa siihen, että olet samalla reitillä Suomen valtion kanssa. Joudut nostamaan syömävelkaa elääksesi, joka johtaa ennemmin tai myöhemmin henkilökohtaiseen konkurssiin. Toisaalta, voit myös huomata, että omaisuutesi karttuu hitaasti, mutta varmasti.
Unelmatilanne olisi, että muutaman kuukauden seurannan jälkeen huomaat, että käteisesi määrä kasvaa hyvää vauhtia joka kuukausi ja samalla velkaisuutesi laskee lainanlyhennysten muodossa. Tässä tilanteessa taloutesi on hyvin tasapainossa ja pystyt hoitamaan kaikki vastuusi ja tilille jää myös koko ajan enemmän rahaa. Kun lopulta käteisvarasi vastaavat noin kolmen kuukauden menoja, kannattaa ylimääräinen sijoittaa esimerkiksi osakerahastoihin, joka tulee auttamaan sinua pitkässä juoksussa vaurastumaan nopeammin ja pitämään ostovoimaa yllä.
Nettovarallisuuden (bruttovarallisuus vähennettynä veloilla) seuraaminen kuukausitasolla antaa paljon motivaatiota pysyä valitulla reitillä, kunhan se on menossa oikeaan suuntaan. Tässäkään tapauksessa ei kannata antaa liikaa painoarvoa yhdelle kuukaudelle, koska omistaessasi osakerahastoja tai suoria pörssiosakkeita, arvonvaihtelut voivat olla todella suuria. Olet siis saattanut tehdä kaiken oikein, mutta silti varallisuutesi kuukausitasolla voi laskea tuhansia euroja, jos pörssissä on menossa karhumarkkinat. Esimerkiksi itselläni tuntuu, että koko vuoden ajan nettovarallisuus on pysynyt samana tai hieman laskenut.
Taulukkoa täyttämällä et saa vielä tietoa siitä, mihin taloutesi eurot menevät, mutta aluksi olisikin tarkoitus saada mielenkiinto syttymään oman talouden haltuunottamiseen. Olen varma, että mielenkiintosi herää myös kustannusten seurantaan kategorioittain viimeistään puolen vuoden päästä aloittamisesta ja tätä varten on olemassa paljon ilmaisia puhelinsovelluksia, joilla seuranta onnistuu vaivatta. Kirjoittaja itse käyttää Monefy -sovellusta menojen ja tulojen seurantaan, mutta sitä ei enää pysty hankkimaan edullisesti. Muita täysin ilmaisia sovelluksia ovat sovelluskaupat täynnä, joten kannattaa katsoa sieltä itselle sopivin. Jos tykkäät mieluummin naputella numerot Exceliin, olen tehnyt työkalun talouden seurantaan, joka on ladattavissa blogistani.
Jos sinusta tuntuu, että taloutesi taseen seuranta on täysin turhaa, anna sille kuitenkin mahdollisuus. Pahoin pelkään, että tulevasta talvesta tulee erittäin haastava suurimmalle osalle suomalaisista kohonneiden kustannusten vuoksi. Tämän kun yhdistää siihen, että muutosten tekeminen omaan kulutukseen nopeasti on todella vaikeaa (ja se tehdään yleensä liian myöhään eikä pro-aktiivisesti), niin kannattaa aloittaa heti, vaikka vielä kaikki näyttäisi menevän ihan hyvin. Parasta olisi ollut aloittaa oman talouden seuranta jo hyvinä aikoina, mutta jälkiviisaus ei auta ketään. Tee siis itsellesi palvelus ja aloita oman talouden seuranta tänään. Kiität itseäsi tästä päätöksestä myöhemmin.
Kirjoitus edustaa kirjoittajan näkemyksiä ja mielipiteitä, eivätkä ne välttämättä edusta Suomen Osakesäästäjien kantaa.
Jesse Viljanen
Kirjoittaja on Nuorten Osakesäästäjien aktiivi ja Osinkoinsinööri talousblogin kirjoittaja.
