Itse tällaisena sijoittavana nuorena pidän säästämättömyyttä ja kaiken ansaitun rahan kuluttamista äärimmäisen suuren riskin ottamisena.
Yksilö altistaa itsensä elämän vastoinkäymisten aiheuttamille taloudellisille kriiseille täysin omasta tahdosta: Tätä minun on vaikeata ymmärtää. Ehkä elän omassa pienessä kuplassani, kun en osaa tähän ajattelutapaan suhtautua ymmärtäväisesti.
Osakesijoittamista pidetään yleisessä keskustelussa äärimmäisen riskialttiina, jota se lyhyellä aikavälillä onkin, mutta mielestäni säästämättömyys on vieläkin riskialttiimpaa. Täydellinen varautumattomuus elämän aiheuttamiin yllätyksiin johtaa suurella todennäköisyydellä ylivelkaantumiseen. Tämän asian todistaa kaikki he 383 000 suomalaista, joilla on maksuhäiriömerkintä (Talouselämä, 2019). Tämä luku on niin korkea, että se vastaa noin 10 prosenttiaaikuisväestöstä ja täten jokaisen ihmisen lähipiiristä löytyy pari tällaista henkilöä.
Säästämättömyyttä ja tuhlailua pidetään yhteiskunnassa hyveenä ja niitä perustellaan aina vain erikoisimmalla syillä: Suomen talouden nostattaminen, ”tienaan liian vähän” -asenne, ”Sipilä vie kaiken”, kääreliinoissa ei ole taskuja ja liian korkea verotus ovat kaikki iltapäivälehtien kommenttipalstoilta kuuluvia syitä olla säästämättä. Findikaattorin mukaan suomalaiset säästivät vuonna 2018 0.6 % omista tuloistaan, joka tarkoittaa 6 € säästämistä jokaista tienattua 1000 € kohden.
Keskimääräinen suomalainen on siis laittanut taloutensa äärimmäisen tiukalle ottamalla ylisuuria asunto- ja/tai autolainoja sekä omaamalla suurituloisen elämäntyylin keskimääräisellä palkalla. Tällainen rahankäyttö ei ole kestävällä pohjalla ja pienetkin töyssyt elämässä johtavat helposti pikavippien ja korkeakorkoisten lainojen nostamiseen. Pikavippien suuret korot nimittäin toimivat samalla tavalla kuin sijoittamisessa tuttu korko korolle ilmiö. Erona se, että tässä maksajana toimit vaan sinä. Eikö olisi siis aika kohtuullistaa oma kulutus vastaamaan tuloja ja siirtyä korkoa korolle -ilmiön saajapuolelle?’
Jokainen työssäkäyvä perusterve ihminen pystyy säästämään 10 % nettotuloistaan riippumatta tulotasosta. Jos tiedät, että et tähän pysty, niin on aika tarkastella omaa kulutusta ja suhteuttaa se omaan tulotasoon. Säästäminen koetaan ihmisten keskuudessa hyvinkin vaikeaksi asiaksi ja siihen ei viitsitä panostaa tarpeeksi aikaa ja vaivaa. Varsinkin henkilöille, joilla oman talouden hallinta on täysin tuntematon käsite, säästäminen kuulostaa täysin mahdottomalta. Aloittaminen tällaisessa tilanteessa vaatii kyllä panostusta, mutta sen jälkeen kaikesta talouteen liittyvästä tulee huomattavasti helpompaa. Säästämisvinkkejä on koko internet täynnä ja niitä löytää vaikka allekirjoittaneen blogista.
10 % säästäminen nettotuloista käteiseksi pankkitilille ei yksinään riitä, vaan kertyneelle rahalle kannattaa hakea tuottoa sijoittamalla. Rahastosijoittaminen on nykyään tehty niin yksinkertaiseksi ja edulliseksi, että 15 € kuukaudessa riittää aloittamiseen. Tämä on niin alhainen euromäärä, että se on mahdollista jopa opiskelijallekin. En voi tarpeeksi painottaa aikaisin aloittamisen tärkeyttä sijoittamisessa, joten sanotaan se uudestaan: Mitä aikaisemmin aloitat sijoittamisen, sitä pienemmällä rahasummalla saavutat tavoitteesi!
Tehdään pieni ajatusleikki: 20-vuotias Maria aloittaa sijoittamaan 10 % opintorahastaan viiden vuoden yliopistotutkinnon ajan ja jatkaa tämän jälkeen 10 % sijoittamista palkkatuloistaan seuraavat 10 vuotta. Maria tienaa nettona 2000 €/kk ja oletamme hänen saavan 7 % keskimääräisen vuosituoton sijoituksilleen. Miltä hänen salkkunsa näyttää, kun hän on 50, 60 tai 70 vuotias?
Marian sijoitussalkun arvo on 50-vuotiaana 122 550 €, 60-vuotiaana 241 075 € ja 70-vuotiaana 474 231 €. Tämä kaikki sen ansiosta, että hän viitsi 15 vuoden aikana sijoittaa omaa rahaa 25 500 € ja antoi ajan tehdä tehtävänsä. Eikö kuulostakin hyvältä?
Älä altista itseäsi elämän vastoinkäymisille ja lopeta ottamasta suurta riskiä säästämättömyydelläsi. Ota elämäsi ohjat käsiin ja aloita sijoittamaan itsellesi parempi, stressittömämpi ja valoisampi tulevaisuus. Aikasi alkaa nyt.
Jesse Viljanen
Kirjoittaja on Nuorten Osakesäästäjien aktiivi ja Osinkoinsinööri talousblogin kirjoittaja.
