Yhdistelylaina tuo monille helpotusta velkakierteeseen, mutta se voi myös koitua yllättävän kalliiksi.
Yhdistelylaina, järjestelylaina, lainojen yhdistäminen… Termejä on monia, mutta niillä kaikilla tarkoitetaan viime vuosina yleistynyttä kulutusluoton muotoa: lainaa, jolla on tarkoitus maksaa pois kaikki vanhat lainat.
Äkkiseltään ajatus voi tuntua oudolta – miten ihmeessä uusi laina voisi olla ratkaisu velkakierteeseen?
Yhdistelylainojen suosio perustuu mahdollisuuteen pienentää kuukausittaisia lainakuluja. Yleensä pienemmät pikalainat ovat prosentuaalisesti kustannuksiltaan isoja ja pitkäaikaisia lainoja kalliimpia, sillä pienissä lainoissa nimelliskoron päälle lisättävät lainakulut nostavat todellista vuosikorkoa reippaasti.
Kun pienet ja kalliit lainat maksetaan pois isommalla lainalla, saa korot ja muut lainaehdot yleensä neuvoteltua paremmiksi. Isot lainat myönnetään myös pidemmällä laina-ajalla, eli kuukausittainen lyhennyssumma saattaa parhaimmillaan pienentyä jopa puolella. Näin lainanottajalle jää enemmän maksuvaraa.
Yhdistelylainan kokonaiskustannukset voivat yllättää
Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan ole yhtä avoin tie autuuteen kuin lainafirmojen markkinointipuheissa annetaan ymmärtää. Yhdistelylaina voi itse asiassa tulla huomattavasti kalliimmaksi kuin monen pienen lainan maksaminen samanaikaisesti.
Syy johtuu pitkästä laina-ajasta. Otetaanpa esimerkki: Jarkko, joka on ottanut erikokoisia lainoja yhteensä 10 000 euron edestä.
Jarkon lainavalikoimasta löytyy osamaksulla ostettu televisio, kaksi muutaman tonnin lainaa ulkomaanmatkaa ja puhelimen ostoa varten sekä tappiin asti vingutettu luottokortti.
Pikavipeissä on 15 prosentin kieppeille yltävä todellinen vuosikorko, ja luottokorttilyhennyksessä sekä osamaksuissa noin 10 prosentin korot. Laina-ajat ovat vipeissä muutaman vuoden luokkaa. Kaikkien lainojen lyhennys vie Jarkolta 650 euroa kuukaudessa.
Jarkko päättää helpottaa tilannettaan ottamalla 10 000 euroa yhdistelylainaa 15 vuoden maksuajalla. Korko on maltillinen 6 prosenttia, ja Jarkko huokaa helpotuksesta.
Ei kannattaisi, sillä 12 vuoden aikana Jarkko tulee maksaneeksi lainan kokonaiskuluja parituhatta euroa enemmän kuin alkuperäisessä tilanteessa. Tätä Jarkko ei kuitenkaan jaksa ajatella, sillä nyt kuukausittainen lyhennys on vain 300 euroa.
Lainojen yhdistely kannattaa tehdä huolellisesti
Edellä mainittu esimerkki ei kuitenkaan ole välttämättä vain huono asia, sillä nyt Jarkolle jää varaa pistää joka kuukausi hieman rahaa sukanvarteen. Säästöjen avulla Jarkko voi välttyä uusien lainojen ottamiselta ja lainakierteen syvenemiseltä.
Lisäksi Jarkko maksaa nyt vain yhtä lainaa, mikä on talouden hallinnan kannalta huomattava helpotus. Kun monen eräpäivän sijasta tarvitsee muistaa vain yksi, on lyhennykset helpompi hoitaa säntillisesti ajallaan ja välttää elämää hankaloittavien maksuhäiriömerkintöjen syntyminen.
Yhdistelylainasta voi siis olla suurtakin käytännön hyötyä – mutta vain silloin, kun lainavaihtoehdot vertailee huolella ja lisäksi kilpailuttaa lainat ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Netissä on monia lainojen kilpailuttamiseen keskittyviä sivustoja, joilla voi laskurin avulla vertailla eripituisten laina-aikojen vaikutusta lainan kokonaiskustannukseen ja kuukausilyhennykseen.
Mikäli kuukausittaisen lyhennyksen pieneneminen merkkaa kokonaiskuvassa enemmän kuin lainan kokonaiskustannuksien kasvaminen, kannattaa ehdottomasti ohjata ainakin osa käteen jäävästä summasta säästöön tai sijoituskohteisiin. Niistä saadulla tuotolla voi parhaassa tapauksessa jopa kattaa osan ylimääräisistä yhdistelylainan kustannuksista.
